意外带来的不仅仅是经济损失，严重时更会导致家庭解体，尤其对于低收人家庭，一场意外很可能是一家人的灾难，家不幸则国难安，更甚者会影响社会的和谐稳定。因此，解决好农民的意外保障问题，不仅仅可以减轻农民因为意外伤害带来的承重医疗费用的负担，对于农村因伤、因残致贫返贫等诸多社会问题的解决也有重大的作用。 而商业保险参与新农合建立意外伤害保障，可以解决新农合经办机构在伤害责任认定、风险管理、缺乏精算技术人员、人员编制和经办服务能力不足的问题；同时，在筹资上，利用新农合结余或风险资金作为参合农民意外伤害保险金，不再向参合农民另行收缴保险金，不给参合农民增加额外的经济负担。因此，引入商业保险建立新农合意外伤害保险，可以有效补充新农合在这一保障范围的缺失，切实提高农村居民的保障水平和规避风险的能力。

2 新农合建设中商业保险机制发挥作用的配套措施

2．１ 政府层面

（１）完善相关法律，做到有法可依。商业保险公司参与新农合能否可持续发展，加快相关法律法规的建设非常关键。政府应该充分利用政治资源，通过人大立法，从无到有逐步建立“新型农村合作医疗保障法”，“农村基本医疗保障法”等法律法规，以做到有法可依，有法可循。

（２）建立制度机制，保障各方权益。政府要尽快建立商业保险参与新农合的长效机制，让商业保险机构参与新农合建设成为一项制度，通过法律的形式，明确“征、管、监”相分离的运作机制的核心——政府、卫生部门及保险公司三方的义务、权利和责任。卫生部门负责规范定点医院的诊疗行为和合理用药，支持保险公司管控医疗环节的风险，三方定期沟通共同促进“征、管、监”机制的健康运行。

首先，政府要明确商业保险参与新农合的标准和方式，选择什么样的商业保险公司，可以参与哪些保险业务活动，如何选择，如何评定，都应该有明确的政策法规。这样才能保证参与的商业保险公司有实力和信誉，确保新农合资金的安全和农民的利益。

其次，政府要明确如何保证保险公司的利益，以怎样的比例给予多少的管理费，开始实施时出现亏损应该给予怎样的补偿，给予怎样的政策优惠，优惠多长时间，出现问题由谁承担责任，怎样才能更好地保证商业保险公司的利益，从而使他们有长期参与的动力和积极性。

第三，要有明确的监管制度，商业保险公司是独立经营自负盈亏的金融机构，政府将相关保险业务委托给商业保险机构后，双方怎样的监督方式可以确保基金的安全，保证商业保险公司的合法利益，又不损害农民的利益。三方共赢的结果需要各方明确责任，合法办事。

（３）重视政策宣传，加强政策指导。要加大对商业保险参与新农合建设的作用和意义的宣传，先让地方政府明确积极配合该项政策的重大意义，并做好相关宣传解释工作以及资源协调的准备。通过政策传达、会议学习、实践考察等方式让地方政府正确认识到商业保险参与新农合建设的重要性和必要性，再层层传达解释，让农村居民准确理解政府的政策，才能促进合作的顺利开展。

政府切实承担起协调、监管责任。合理定位，充分调动商业保险参与新农合的积极性。卫生行政部门是实施新农合的主管单位，卫生部门和保险监管部门应对保险公司参与新农合进行指导和监督，规范工作流程和服务标准。共同总结经验，不断提高保险公司参与新农合的工作能力和服务水平，使保险公司参与新农合的医疗模式得以持续健康发展。以民意为本，各级政府可制定衡量新农合实施效果的评价机制，并将制定长远的农村卫生体系规划。要充分运用“大数法则”，通过有效的承保方案，促进承保率，最大限度的为参保人群提供医疗保障。

2．２ 商业保险公司层面

（１）保险公司要注意供给需求相结合。首先保险公司要认识到参与新农合所引发的经营风险，虽然新农合属政府引导的社会保障项目，但参与新农合对保险公司而言依然属商业项目，任何商业项目都存在亏损的可能性；其次，商业保险参与新农合，要在参与过程中充分调研并掌握农民的保险需求，从实际出发，根据其农民的需求设计相应的保险产品，不能凭空想象，只有符合大多数群体的需求产品才具有生命力。